Panduan Menabung Impian Persaraan: Senarai Skim Persaraan Swasta (PRS) dan Anuiti Tertangguh di Malaysia (Edisi 2025)
Sedar tak sedar, masa terus berlalu, dan kita semakin menghampiri fasa kehidupan yang dipanggil ‘persaraan’. Bagi kebanyakan rakyat Malaysia, Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) adalah tulang belakang perancangan persaraan mereka. Namun, dengan jangka hayat yang semakin panjang (ramai yang bakal hidup 20-30 tahun selepas bersara!) dan kos sara hidup yang terus mendaki, ramai mula sedar bahawa bergantung harap pada KWSP semata-mata mungkin tidak mencukupi untuk menikmati persaraan yang diidamkan. Di sinilah Skim Persaraan Swasta (PRS) dan Anuiti Tertangguh melangkah masuk, menawarkan peluang emas untuk kita mengukuhkan benteng kewangan masa depan.
🏛️ Siapa ‘Abang Besar’ Yang Mengawal Selia?
Jangan risau, kedua-dua skim ini beroperasi dalam ekosistem yang sangat teratur dan dikawal selia rapi di Malaysia. Ini penting untuk memastikan wang titik peluh kita selamat dan diuruskan dengan baik. Ada beberapa agensi utama yang memainkan peranan penting:
- Suruhanjaya Sekuriti Malaysia (SC): Boleh dikatakan ‘ibu pejabat’ untuk PRS. SC yang meluluskan siapa boleh jadi Penyedia PRS, skim-skim apa yang boleh ditawarkan, dan menetapkan semua peraturan dalam Garis Panduan Skim Persaraan Swasta. Mereka pastikan semua penyedia ikut peraturan dan ahli PRS dilindungi. SC juga mengawasi Pentadbir Pencen Swasta (PPA).
- Bank Negara Malaysia (BNM): Ini pula ‘abang besar’ untuk industri insurans dan takaful, termasuklah produk Anuiti Tertangguh. BNM yang beri lesen kepada syarikat insurans dan pengendali takaful, memastikan mereka stabil dari segi kewangan dan menguruskan perniagaan dengan jujur dan telus.
- Pentadbir Pencen Swasta (PPA): Anggap PPA sebagai ‘pentadbir akaun pusat’ untuk semua ahli PRS di Malaysia. Mereka menguruskan akaun PRS seumur hidup anda, merekodkan semua caruman tak kira anda carum dengan penyedia mana pun, dan memudahkan urusan seperti pertukaran dana atau penyedia. PPA juga ‘pusat sehenti’ untuk maklumat PRS.
- Lembaga Hasil Dalam Negeri Malaysia (LHDN): Pastinya LHDN terlibat dalam hal cukai! Mereka yang tentukan pelepasan cukai untuk caruman PRS dan premium Anuiti Tertangguh, serta peraturan cukai ke atas pengeluaran. LHDN keluarkan Ketetapan Umum yang terperinci tentang semua ini.
Pembahagian tugas ni penting. SC jaga skim pelaburan PRS, BNM jaga syarikat insurans/takaful (termasuk yang tawar anuiti), PPA uruskan pentadbiran PRS harian, manakala LHDN uruskan bab insentif cukai. Kerjasama mereka memastikan ekosistem persaraan swasta yang stabil dan telus untuk manfaat kita semua.
Pihak Berkuasa Kawal Selia Utama & Peranan Mereka
| Pihak Berkuasa | Peranan Utama Berkaitan PRS/Anuiti Tertangguh |
| Suruhanjaya Sekuriti Malaysia (SC) | Meluluskan & Mengawal Selia Skim PRS dan Penyedia PRS; Menetapkan Garis Panduan PRS; Mengawasi PPA. |
| Bank Negara Malaysia (BNM) | Memberi Lesen & Mengawasi Syarikat Insurans/Pengendali Takaful (Penyedia Anuiti Tertangguh); Menjaga Kestabilan Kewangan. |
| Pentadbir Pencen Swasta (PPA) | Mentadbir Pusat PRS; Menyimpan Rekod Akaun & Caruman Ahli; Menyediakan Perkhidmatan Ahli (cth: penyata gabungan). |
| Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN) | Menetapkan Peraturan Cukai; Mentadbir Pelepasan Cukai PRS/Anuiti Tertangguh; Mengurus Cukai Pengeluaran. |
💰 Skim Persaraan Swasta (PRS): Lebih Dari Sekadar Menabung Biasa
Mari kita bedah dulu apa itu PRS. PRS ni bukanlah skim simpanan mandatori macam KWSP. Ini adalah skim sukarela yang direka khas sebagai ‘tabung tambahan’ untuk hari tua kita. Ia macam kita menanam benih kewangan jangka panjang, hasil tuai nanti untuk nikmati di usia persaraan.
Siapa Boleh Sertai?
Hebatnya PRS ni, ia terbuka kepada sesiapa sahaja berumur 18 tahun ke atas. Anda bekerja sendiri ke, makan gaji ke, bekerja di sektor swasta atau awam, malah majikan pun boleh carum untuk pekerja mereka sebagai faedah tambahan.
Bagaimana Ia Berfungsi?
PRS beroperasi macam skim unit amanah, tapi direka khusus untuk persaraan. Duit caruman kita akan dilaburkan ke dalam dana-dana persaraan yang berbeza, diuruskan oleh syarikat pengurusan aset profesional yang diluluskan oleh SC (mereka ni kita panggil Penyedia PRS). Aset kita akan dipegang oleh pemegang amanah berasingan, jadi ia selamat dan terlindung.
Pilihan Dana Mengikut Selera Risiko
Tak suka risiko tinggi? Nak yang sederhana? Atau nak libur habis dengan potensi pulangan tinggi? PRS tawarkan pelbagai jenis dana (konvensional dan patuh Syariah) untuk dipilih. Bagi yang tak tahu nak pilih mana, jangan risau. Penyedia PRS ada ‘dana pilihan lalai’ (default option) yang akan laburkan caruman anda mengikut umur anda, biasanya lebih konservatif bila anda semakin tua.
Fleksibiliti Caruman
Tiada tekanan nak carum jumlah tetap setiap bulan. Anda boleh carum bila-bila masa, berapa banyak yang anda mampu. Selalunya, caruman permulaan sangat rendah, contohnya RM100, dan caruman tambahan serendah RM50. Ini buatkan PRS mudah diakses oleh semua lapisan masyarakat.
Struktur Akaun A & B: Rahsia Di Sebalik Caruman Anda
Setiap kali anda carum ke PRS, duit anda akan dibahagikan kepada dua ‘bilik’ atau sub-akaun:
- Sub-Akaun A (70%): Ini ‘bilik’ yang ‘kunci’nya hanya akan dibuka bila anda dah bersara (biasanya umur 55 tahun), atau jika berlaku kematian/hilang upaya kekal, atau anda berpindah keluar negara terus. Duit dalam ni memang khas untuk persaraan jangka panjang.
- Sub-Akaun B (30%): ‘Bilik’ ni lebih fleksibel. Anda boleh buat pengeluaran dari sini sekali setiap tahun kalendar. Tapi, hati-hati! Kalau keluar sebelum umur persaraan (55 tahun), pengeluaran tu akan dikenakan cukai pegangan 8%. Ada pengecualian untuk pengeluaran perubatan bagi penyakit kritikal tertentu, tapi kena ikut syarat ya.
Mengapa PRS Menarik?
- Pelepasan Cukai Berbaloi! Ini memang tarikan utama! Anda boleh tuntut pelepasan cukai pendapatan individu sehingga RM3,000 setahun. Ini bukan ganti pelepasan KWSP atau insurans hayat yang sedia ada tau, tapi tambahan. Pendapatan pelaburan dalam dana PRS pun dikecualikan cukai. Berita baik 2025? Pelepasan ni dah dilanjutkan hingga Tahun Taksiran 2030!
- Majikan Pun Dapat Manfaat: Kalau majikan carum untuk anda, mereka boleh tuntut potongan cukai atas perbelanjaan tu. Ini boleh jadi ‘gula-gula’ tambahan untuk syarikat menarik pekerja.
- Pelaburan Pelbagai & Profesional: Duit kita dilaburkan secara profesional merentasi pelbagai aset (saham, bon, pasaran tempatan/antarabangsa) untuk sebarkan risiko. Kita serah pada pakar.
- Fleksibiliti: Anda kawal berapa dan bila nak carum, serta pilih dana yang sesuai.
📜 Senarai Skim Persaraan Swasta (PRS) & Penyedia yang Diluluskan (Sehingga 2025)
Baik, sekarang kita sampai ke bahagian yang ramai tunggu. Siapa Penyedia PRS yang diluluskan oleh SC, dan skim apa yang mereka tawarkan? Setakat tahun 2025, terdapat 9 Penyedia PRS yang sah beroperasi di Malaysia. PPA yang menguruskan semua rekod anda di belakang tabir.
Berikut adalah senarai Penyedia dan Skim PRS yang diluluskan oleh SC, bersama dana-dana di bawah kendalian mereka (klasifikasi dana konservatif, sederhana, pertumbuhan biasanya ada untuk pilihan lalai, dan ada juga dana khusus serta patuh Syariah):
Senarai Penyedia dan Skim PRS yang Diluluskan (Sehingga April 2025)
| Penyedia PRS | Nama Skim | Nama Dana (Nota: ‘Islamic’/’Shariah’/’Aiiman’ menandakan patuh Syariah) |
| AHAM Asset Management Berhad | AHAM Private Retirement Scheme | AHAM PRS Conservative Fund, AHAM PRS Moderate Fund, AHAM PRS Growth Fund, AHAM Aiiman PRS Shariah Growth Fund, AHAM Aiiman PRS Shariah Moderate Fund, AHAM Aiiman PRS Shariah Conservative Fund |
| AIA Pension and Asset Management Sdn Bhd | AIA Private Retirement Scheme | AIA PAM – Conservative Fund, AIA PAM – Moderate Fund, AIA PAM – Growth Fund, AIA PAM – Islamic Moderate Fund, AIA PAM – Global Islamic Growth Fund, AIA PAM – Dynamic Asia Ex-Japan Fund |
| AmFunds Management Berhad | AmPRS | AmPRS-Conservative Fund, AmPRS-Moderate Fund, AmPRS-Growth Fund, AmPRS-Dynamic Sukuk (Islamic), AmPRS-Tactical Bond, AmPRS-Islamic Balanced Fund (Islamic), AmPRS-Islamic Equity Fund (Islamic), AmPRS-Asia Pacific REITs |
| Hong Leong Asset Management Bhd | Hong Leong Private Retirement Scheme – Conventional | Hong Leong PRS Conservative Fund, Hong Leong PRS Moderate Fund, Hong Leong PRS Growth Fund, Hong Leong PRS Asia Pacific Fund |
| Hong Leong Private Retirement Scheme – Islamic | Hong Leong PRS Islamic Conservative Fund (Islamic), Hong Leong PRS Islamic Moderate Fund (Islamic), Hong Leong PRS Islamic Growth Fund (Islamic) | |
| Kenanga Investors Berhad | OnePRS | Kenanga OnePRS Conservative Fund, Kenanga OnePRS Moderate Fund, Kenanga OnePRS Growth Fund, Kenanga OnePRS Shariah Equity Fund (Islamic) |
| Shariah OnePRS | Kenanga Shariah OnePRS Conservative Fund (Islamic), Kenanga Shariah OnePRS Moderate Fund (Islamic), Kenanga Shariah OnePRS Growth Fund (Islamic) | |
| Manulife Investment Management (M) Berhad | Manulife PRS NESTEGG Series | Manulife PRS-Conservative Fund, Manulife PRS-Moderate Fund, Manulife PRS-Growth Fund, Manulife PRS Asia-Pacific REIT Fund |
| Manulife Shariah PRS NESTEGG Series | Manulife Shariah PRS-Conservative Fund (Islamic), Manulife Shariah PRS-Moderate Fund (Islamic), Manulife Shariah PRS-Growth Fund (Islamic), Manulife Shariah PRS-Global REIT Fund (Islamic), Manulife Shariah PRS-Golden Asia Fund (Islamic) | |
| Principal Asset Management Berhad | Principal PRS Plus | Principal PRS Plus Conservative, Principal PRS Plus Moderate, Principal PRS Plus Growth, Principal PRS Plus Equity, Principal PRS Plus Asia Pacific Ex Japan Equity, Principal RetireEasy Income, Principal RetireEasy 2060, Principal RetireEasy 2050, Principal RetireEasy 2040, Principal RetireEasy 2030 |
| Principal Islamic PRS Plus | Principal Islamic PRS Plus Conservative (Islamic), Principal Islamic PRS Plus Moderate (Islamic), Principal Islamic PRS Plus Growth (Islamic), Principal Islamic PRS Plus Equity (Islamic), Principal Islamic PRS Plus Asia Pacific Ex. Japan Equity (Islamic), Principal Islamic RetireEasy Income (Islamic), Principal Islamic RetireEasy 2060 (Islamic), Principal Islamic RetireEasy 2050 (Islamic), Principal Islamic RetireEasy 2040 (Islamic), Principal Islamic RetireEasy 2030 (Islamic) | |
| Public Mutual Berhad | Public Mutual Private Retirement Scheme – Conv. | Public Mutual PRS Conservative Fund, Public Mutual PRS Moderate Fund, Public Mutual PRS Growth Fund, Public Mutual PRS Equity Fund, Public Mutual PRS Strategic Equity Fund |
| Public Mutual Private Retirement Scheme – Shariah | Public Mutual PRS Islamic Conservative Fund (Islamic), Public Mutual PRS Islamic Moderate Fund (Islamic), Public Mutual PRS Islamic Growth Fund (Islamic), Public Mutual PRS Islamic Strategic Equity Fund (Islamic) | |
| RHB Asset Management Sdn Bhd | RHB Retirement Series | RHB Retirement Series – Growth Fund, RHB Retirement Series – Moderate Fund, RHB Retirement Series – Conservative Fund, RHB Retirement Series – Islamic Equity Fund (Islamic), RHB Retirement Series – Islamic Balanced Fund (Islamic), RHB Retirement Series – i-Allocator Fund |
Ini adalah senarai lengkap Penyedia PRS yang diluluskan, menawarkan pelbagai pilihan dana untuk disesuaikan dengan pelbagai profil risiko dan objektif persaraan. Anda boleh buka akaun dengan mana-mana penyedia ini dan mula mencarum. Ingat, PPA akan pantau semua caruman anda secara keseluruhan merentasi penyedia.
☂️ Anuiti Tertangguh: Jaminan Pendapatan di Hari Tua
Berbeza sedikit daripada PRS yang berbentuk pelaburan unit amanah, Anuiti Tertangguh pula adalah sejenis kontrak insurans atau takaful. Anda bayar premium kepada syarikat insurans/takaful sekarang, dan sebagai balasan, mereka berjanji untuk bayar anda sejumlah pendapatan tetap secara berkala di masa hadapan, selalunya bila anda dah bersara. Ini ibarat membeli jaring keselamatan kewangan untuk memastikan ada aliran tunai yang masuk secara konsisten bila anda dah tak bekerja.
Dua Fasa Penting:
Anuiti Tertangguh ada dua peringkat:
- Fasa Akumulasi: Tempoh dari anda mula bayar premium sampai tarikh pembayaran anuiti bermula. Sepanjang tempoh ni, duit anda (nilai polisi) akan berkembang. Pertumbuhan ni biasanya tertangguh cukai (tax-deferred), maksudnya anda tak kena cukai atas pertumbuhan tu sampai anda mula terima bayaran.
- Fasa Pembayaran: Tempoh anda mula terima bayaran pendapatan dari syarikat insurans/takaful. Bayaran ni boleh jadi untuk tempoh tertentu (cth: 10 atau 15 tahun) atau sepanjang hayat anda, bergantung kepada polisi yang anda pilih.
Jenis-jenis Anuiti Tertangguh Ringkas:
- Anuiti Tetap (Fixed): Pulangan yang dijana biasanya ada jaminan atau kadar faedah tetap untuk tempoh tertentu. Lebih selamat dari turun naik pasaran.
- Anuiti Boleh Ubah (Variable): Pulangan bergantung pada prestasi dana pelaburan yang anda pilih di bawah polisi tu. Potensi pulangan lebih tinggi, tapi risiko pun ada.
- Anuiti Berindeks (Indexed): Pulangan dikaitkan dengan prestasi indeks pasaran tertentu, tapi selalunya ada ‘siling’ (cap) atau had pulangan maksimum.
Kelayakan Cukai? Ada Syaratnya!
Untuk Anuiti Tertangguh layak dapat pelepasan cukai (yang RM3,000 dikongsi dengan PRS tu), polisi tu kena patuhi ciri-ciri yang LHDN tetapkan, antaranya:
- Dikeluarkan oleh syarikat insurans/takaful berlesen BNM.
- Pembayaran anuiti mula tidak lebih awal dari umur 55 tahun (atau umur persaraan sah).
- Tempoh pembayaran anuiti sekurang-kurangnya 10 tahun atau sehingga umur 70 tahun (mana yang lebih lewat).
- Kalau ada pengeluaran separa, kena kekalkan amaun minimum dalam polisi.
- Kalau polisi tu gabung anuiti dan manfaat lain, bahagian premium untuk anuiti kena sekurang-kurangnya 50% dari jumlah premium.
Mengapa Anuiti Tertangguh Menarik?
- Aliran Pendapatan Terjamin: Ini kelebihan utama. Ia beri ketenangan fikiran sebab anda tahu akan ada duit masuk secara berkala masa bersara, bantu kurangkan risiko duit habis.
- Pertumbuhan Tertangguh Cukai: Duit dalam polisi membesar tanpa dikenakan cukai tahunan sampai anda mula terima bayaran.
- Pelepasan Cukai: Premium yang layak boleh dituntut pelepasan cukai individu (berkongsi had RM3,000 dengan PRS).
- Manfaat Kematian: Selalunya ada bayaran kepada waris kalau berlaku kematian semasa fasa akumulasi.
🛡️ Senarai Potensi Penyedia Anuiti Tertangguh (Sehingga 2025)
Berbeza dengan PRS yang ada senarai skim diluluskan oleh SC, BNM dan LHDN tidak menerbitkan senarai spesifik produk Anuiti Tertangguh yang diluluskan untuk tujuan cukai. Sebaliknya, BNM melesenkan syarikat insurans hayat dan pengendali takaful keluarga, dan LHDN menetapkan ciri-ciri produk yang perlu ada untuk layak pelepasan cukai.
Jadi, ‘senarai’ untuk Anuiti Tertangguh bermaksud senarai syarikat insurans hayat dan pengendali takaful keluarga yang berlesen di Malaysia. Syarikat-syarikat inilah yang mungkin menawarkan produk Anuiti Tertangguh yang memenuhi ciri-ciri kelayakan cukai LHDN. Anda perlu hubungi syarikat-syarikat ini secara terus untuk bertanya tentang produk Anuiti Tertangguh spesifik yang mereka tawarkan dan bandingkan ciri-cirinya.
Berikut adalah senarai syarikat insurans hayat dan pengendali takaful keluarga berlesen di Malaysia (berdasarkan ahli PIDM yang menjalankan perniagaan berkaitan, setakat April 2025).
Senarai Pengendali Insurans Hayat & Takaful Keluarga Berlesen (Potensi Penyedia Anuiti Tertangguh Sehingga 2025)
| Nama Syarikat | Jenis Lesen |
| AIA Bhd. | Insurans Hayat |
| Allianz Life Insurance Malaysia Bhd | Insurans Hayat |
| AmMetLife Insurance Berhad | Insurans Hayat |
| Etiqa Life Insurance Berhad | Insurans Hayat |
| FWD Insurance Berhad | Insurans Hayat |
| Generali Life Insurance Malaysia Bhd | Insurans Hayat |
| Great Eastern Life Assurance (M) Bhd | Insurans Hayat |
| Hong Leong Assurance Berhad | Insurans Hayat (Komposit) |
| Manulife Insurance Berhad | Insurans Hayat |
| MCIS Insurance Berhad | Insurans Hayat |
| Prudential Assurance Malaysia Bhd | Insurans Hayat (Komposit) |
| Sun Life Malaysia Assurance Berhad | Insurans Hayat |
| Tokio Marine Life Insurance M Bhd | Insurans Hayat |
| Zurich Life Insurance Malaysia Bhd | Insurans Hayat |
| AIA PUBLIC Takaful Bhd | Takaful Keluarga |
| AmMet Life Takaful Berhad | Takaful Keluarga |
| Etiqa Family Takaful Berhad | Takaful Keluarga |
| FWD Takaful Berhad | Takaful Keluarga |
| Great Eastern Takaful Berhad | Takaful Keluarga |
| Hong Leong MSIG Takaful Berhad | Takaful Keluarga (Komposit) |
| Prudential BSN Takaful Berhad | Takaful Keluarga |
| Sun Life Malaysia Takaful Berhad | Takaful Keluarga |
| Syarikat Takaful Malaysia Keluarga Berhad | Takaful Keluarga |
| Takaful Ikhlas Family Berhad | Takaful Keluarga |
| Zurich Takaful Malaysia Berhad | Takaful Keluarga |
Nota: Syarikat ‘Komposit’ menjalankan kedua-dua perniagaan insurans/takaful hayat dan am.
Jadi, kalau anda berminat dengan Anuiti Tertangguh, senarai di atas adalah titik permulaan anda untuk menghubungi syarikat-syarikat ini dan bertanya tentang produk anuiti spesifik yang mereka tawarkan.
✨ Kemas Kini Terkini (2025) yang Perlu Anda Tahu
Tahun 2025 membawa beberapa perkembangan penting, terutamanya yang berkaitan dengan insentif:
Pelepasan Cukai Dilanjutkan Sampai 2030!
Ini adalah berita paling gembira! Pelepasan cukai pendapatan individu RM3,000 setahun untuk gabungan caruman PRS dan premium Anuiti Tertangguh, yang sepatutnya tamat pada Tahun Taksiran 2025, telah dilanjutkan untuk tempoh lima tahun lagi, iaitu hingga Tahun Taksiran 2030. Ini memberikan kepastian kepada kita semua untuk terus memanfaatkan insentif ini dalam perancangan persaraan jangka panjang. Cukai pegangan 8% untuk pengeluaran awal dari Sub-Akaun B PRS atau Anuiti Tertangguh (jika tidak penuhi syarat) masih kekal.
Sedikit Bunyi Dari Dunia PRS (FIMM)
Bagi PRS, Federation of Investment Managers Malaysia (FIMM), yang menyelia pengantara PRS, ada mengeluarkan beberapa pekeliling pada 2025. Kebanyakannya lebih kepada hal-hal teknikal dan pentadbiran seperti migrasi sistem IT dan perbincangan isu Cukai Jualan & Perkhidmatan (SST). Ada juga tinjauan awal FIMM mengenai kesediaan industri (termasuk Penyedia PRS) terhadap kemungkinan perubahan kitaran penyelesaian transaksi saham di pasaran antarabangsa (cth: UK beralih ke T+1), menunjukkan industri sentiasa peka dengan perkembangan global. Namun, tiada perubahan asas kepada struktur atau peraturan teras PRS yang diumumkan pada tahun 2025 selain pelanjutan cukai.
Anuiti Tertangguh: Stabil Tanpa Perubahan Besar
Setakat maklumat yang ada, BNM dan LHDN tidak mengeluarkan pekeliling atau garis panduan baharu yang merombak secara signifikan rangka kerja Anuiti Tertangguh pada tahun 2025. Tumpuan pengawal selia lebih kepada isu sektor kewangan yang lebih luas. Ini bermakna, Anuiti Tertangguh kekal beroperasi di bawah peraturan sedia ada, dengan ciri-ciri kelayakan cukai yang ditetapkan oleh LHDN (melalui KU 4/2014) masih berkuat kuasa.
Secara ringkasnya, tahun 2025 adalah tahun kesinambungan dan kestabilan bagi kedua-dua skim ini, diperkukuh dengan pelanjutan insentif cukai yang amat penting.
🤝 PRS dan Anuiti Tertangguh: Bergabung Tenaga untuk Persaraan Impian
Jadi, mana satu nak pilih? PRS ke, Anuiti Tertangguh ke, atau kedua-duanya? Jawapannya bergantung kepada keperluan dan matlamat persaraan anda.
- PRS: Lebih kepada skim pelaburan. Potensi pulangan lebih tinggi bergantung kepada prestasi dana dan risiko yang anda ambil. Sesuai untuk yang selesa dengan elemen pelaburan dan inginkan fleksibiliti caruman. Caruman dibahagi ke Akaun A & B.
- Anuiti Tertangguh: Lebih kepada jaminan pendapatan. Fokus utama adalah untuk menyediakan aliran tunai yang pasti di hari tua, mengurangkan risiko kehabisan duit. Lebih sesuai untuk yang utamakan kepastian pendapatan di masa persaraan.
Ramai perancang kewangan mencadangkan gabungan kedua-duanya, bersama KWSP. KWSP sebagai asas simpanan mandatori. PRS sebagai pelengkap melalui pelaburan sukarela untuk potensi pertumbuhan yang lebih tinggi. Anuiti Tertangguh pula sebagai ‘gaji bulanan persaraan’ yang dijamin untuk menampung perbelanjaan asas.
Yang paling penting, mulakan perancangan sekarang. Jangan tangguh lagi. Walaupun dengan pelepasan cukai yang dilanjutkan, manfaat terbesar datang daripada memulakan simpanan awal dan konsisten, membiarkan magis pulangan terkompaun (compound returns) bekerja untuk anda.
🤔 Soalan Lazim (FAQ)
S: Adakah pelepasan cukai RM3,000 itu untuk PRS dan Anuiti Tertangguh masing-masing?
J: Tidak. Pelepasan cukai RM3,000 itu adalah untuk jumlah gabungan caruman tahunan ke PRS dan premium yang dibayar untuk Anuiti Tertangguh yang layak. Anda boleh carum RM1,500 ke PRS dan bayar premium RM1,500 untuk Anuiti Tertangguh, dan anda layak tuntut RM3,000.
S: Bagaimana nak mula mencarum ke PRS?
J: Anda boleh berurusan terus dengan mana-mana 9 Penyedia PRS yang diluluskan (rujuk Jadual 2), melalui ejen atau pengedar mereka, atau daftar melalui portal Pentadbir Pencen Swasta (PPA).
S: Bagaimana nak cari produk Anuiti Tertangguh?
J: Rujuk senarai syarikat insurans hayat dan pengendali takaful keluarga berlesen (Jadual 3). Hubungi mereka secara terus untuk bertanya tentang produk Anuiti Tertangguh yang mereka tawarkan dan pastikan ia memenuhi ciri-ciri kelayakan cukai LHDN jika anda ingin menuntut pelepasan.
S: Boleh ke saya keluar duit dari PRS sebelum bersara?
J: Ya, boleh dari Sub-Akaun B (30% daripada caruman) sekali setahun, tapi akan dikenakan cukai pegangan 8% kecuali pengeluaran untuk tujuan perubatan tertentu. Pengeluaran dari Sub-Akaun A (70%) hanya dibenarkan semasa persaraan (umur 55), kematian, hilang upaya kekal, atau berpindah keluar negara terus.
S: Apa beza utama antara PRS dan Anuiti Tertangguh?
J: PRS adalah skim pelaburan yang diuruskan oleh pengurus dana profesional dengan pilihan dana berbeza dan potensi pulangan berdasarkan pasaran. Anuiti Tertangguh adalah kontrak insurans/takaful yang menjamin pembayaran pendapatan tetap di masa hadapan, fokus kepada kepastian aliran pendapatan berbanding potensi pertumbuhan modal semata-mata.
🏁 Kesimpulan
Perancangan persaraan adalah satu perjalanan penting yang memerlukan perhatian serius. Walaupun KWSP menyediakan asas yang kukuh, Skim Persaraan Swasta (PRS) dan Anuiti Tertangguh menawarkan saluran tambahan yang bernilai tinggi untuk membina simpanan yang lebih selesa bagi hari tua. Disokong oleh rangka kerja kawal selia yang jelas melibatkan SC, BNM, PPA, dan LHDN, serta insentif cukai yang kini dilanjutkan sehingga 2030, kedua-dua instrumen ini adalah pilihan yang bijak untuk dipertimbangkan.
Jangan bertangguh. Ambil langkah pertama hari ini untuk mengkaji skim-skim ini, hubungi penyedia atau penasihat kewangan bertauliah, dan mulakan perjalanan membina impian persaraan anda. Masa depan kewangan anda di tangan anda!
